“大年丰产不增收，小年减产愁生计。”农业“大小年”难题长期困扰种植业发展，尤以荔枝产业为甚，也让金融机构支农面临风险难判、授信谨慎的困境。如今，这一难题在广东茂名有了全新破解方案。

在中国人民银行广东省分行指导下，中国人民银行茂名市分行推动茂名高州农商银行落地全国首个农产品“大小年”专属信贷产品——“荔枝气候贷”，以“气象+普惠金融”创新模式，将气象数据转化为信贷风险评估依据，为破解农业“看天吃饭”困局提供广东模式。

农业“大小年”是荔枝产业发展的千年痛点，丰歉之年果品价格悬殊可达10倍。大年荔枝集中上市致价格大跌，农户增产不增收；小年荔枝减产，即便价格走高，农户仍难逃减收甚至绝收困境。这种产业波动不仅让荔农深陷被动经营循环，也因风险难以量化，成为金融机构向荔枝产业投放信贷的主要顾虑，普惠金融支农的精准性和有效性受到制约。

破解难题的关键，在于让农业风险可量化、可评估。2025年12月，中国气象局金融气象创新团队联合国家气象信息中心打造的“中国金融气象指数与服务平台”，正式发布全球首个“荔枝气象指数”，为茂名荔枝产业搭建起国家级的气象定价、风险量化体系。以此为基础，政策性荔枝“大小年”气象指数保险同步落地，选取荔枝花芽分化敏感期的温度、日照为核心触发指标，推动荔枝产业从“看天吃饭”向“看数决策、用数避险”转型，也为金融信贷创新奠定了数据和风险兜底基础。

依托荔枝气象指数和政策性气象指数保险，茂名“荔枝气候贷”创新推出“气象保险+信贷”服务模式，将农户投保情况作为核心授信依据，为主动管理气象风险的荔枝经营主体提供精准信贷支持，通过三大金融举措直击“大小年”痛点——

大年聚焦增额赋能，借助气象指数的精准风险刻画和保险的风险分担，该产品对同等经营规模荔农的授信额度较传统信贷提升60%，充分满足大年生产经营的资金需求；

小年聚焦降本纾困，产品基础利率较同类型贷款低20个基点，若遇荔枝小年，当年贷款利率再降80个基点、次年恢复，有效缓解农户歉年还款压力

“荔枝气候贷”推动风险共担增信，构建“银行+保险”风险共担机制，以政策性农业保险保单替代传统抵押物，实现信用价值变现，同时气象指数保险的客观性和自动赔付机制，为银行信贷资金筑牢安全屏障，破解农业信贷“抵押难”“风险大”问题，探索出“特色产业+气象数据+普惠金融”的融合发展新路径，让普惠金融支农不再“风雨难测”。

目前，茂名正加快构建覆盖荔枝全产业链的“气象+金融”服务体系。这一创新实践也为各地破解农业产业波动难题、推动普惠金融精准支农提供了可复制、可推广的经验，助力更多乡村特色产业破解“看天吃饭”的困局，实现稳健发展。