保险并非富人的专利，普通人同样非常需要保险。

一、保险的作用

1. 风险转移

• 普通人面临着各种各样的风险，如疾病、意外、财产损失等。这些风险可能给家庭带来沉重的经济负担。保险的核心作用就是将这些风险转移给保险公司。当不幸事件发生时，保险公司会按照合同约定给予经济赔偿，帮助家庭渡过难关。
• 例如，一个普通家庭的主要收入来源者突然患上重大疾病，需要支付高额的医疗费用。如果没有保险，家庭可能需要耗尽积蓄、借款甚至卖房来支付医疗费用，这将给家庭带来巨大的经济压力和生活困境。而如果有重大疾病保险，保险公司可以根据合同约定支付一笔保险金，用于支付医疗费用和弥补家庭收入损失，减轻家庭的经济负担。

1. 经济保障

• 对于普通人来说，经济基础相对薄弱，一旦遭遇重大风险，可能会对家庭经济造成毁灭性打击。保险可以提供经济保障，确保家庭在面临风险时能够维持基本的生活水平。
• 比如，一个普通家庭的顶梁柱因意外事故去世，留下配偶和子女。如果有寿险保障，保险公司会支付一笔保险金，这笔保险金可以用于偿还家庭债务、支付子女教育费用、维持家庭生活开支等，为家庭提供经济上的支持和保障。

1. 强制储蓄

• 有些保险产品具有强制储蓄的功能，如年金保险、教育金保险等。对于普通人来说，这些保险产品可以帮助他们养成储蓄的习惯，为未来的特定目标（如子女教育、养老等）积累资金。
• 例如，一个普通家庭为孩子购买了教育金保险，每年缴纳一定的保费，到孩子上大学或研究生时，保险公司会按照合同约定支付教育金，为孩子的教育提供资金支持。这种方式可以避免家庭因为其他消费需求而挪用孩子的教育资金，确保孩子能够接受良好的教育。

二、普通人面临的风险

1. 健康风险

• 普通人同样面临着疾病的风险，尤其是重大疾病的风险。随着生活环境的变化和工作压力的增大，重大疾病的发病率呈上升趋势。一旦患上重大疾病，不仅需要支付高额的医疗费用，还可能因生病无法工作而导致收入减少。
• 例如，癌症、心脏病、脑中风等重大疾病的治疗费用通常在几十万元甚至上百万元。对于普通家庭来说，这笔费用是难以承受的。此外，患病期间的收入损失也会给家庭经济带来很大的压力。

1. 意外风险

• 意外事故随时可能发生，如交通事故、工伤、溺水等。意外事故可能导致身体受伤、残疾甚至死亡，给家庭带来巨大的经济和精神压力。
• 比如，一个普通家庭的成员在交通事故中受伤，需要支付医疗费用、康复费用等。如果因意外导致残疾，还可能需要长期的护理费用和生活费用。这些费用对于普通家庭来说都是沉重的负担。

1. 财产风险

• 普通人的财产也面临着各种风险，如火灾、盗窃、自然灾害等。这些风险可能导致财产损失，给家庭带来经济损失。
• 例如，一场火灾可能烧毁家庭的房屋和财产，给家庭带来巨大的经济损失。如果没有财产保险，家庭可能需要自己承担全部的损失。而如果有财产保险，保险公司可以根据合同约定给予赔偿，帮助家庭恢复财产损失。

三、普通人如何选择保险

1. 确定保险需求

• 普通人在选择保险时，首先要确定自己的保险需求。根据自己的家庭状况、收入水平、职业特点等因素，分析自己面临的风险，确定需要哪些保险产品来提供保障。
• 例如，一个年轻的单身人士，可能主要面临健康风险和意外风险，因此可以考虑购买重大疾病保险、意外险等。而一个有家庭的人，除了考虑自己的健康和意外风险外，还需要考虑家庭责任风险，如赡养父母、抚养子女等，因此可以考虑购买寿险、医疗险等。

1. 选择合适的保险产品

• 根据自己的保险需求，选择合适的保险产品。在选择保险产品时，要注意产品的保障范围、保险金额、保费、理赔条件等因素。
• 比如，在选择重大疾病保险时，要注意保障的疾病种类、赔付次数、赔付比例等。在选择医疗险时，要注意保障范围、报销比例、免赔额等。在选择寿险时，要注意保险金额、保障期限、保费等。

1. 确定保险金额

• 保险金额的确定要根据自己的风险状况和经济状况来确定。一般来说，保险金额应该能够覆盖风险发生时的经济损失。
• 例如，在确定重大疾病保险金额时，可以考虑治疗费用、康复费用、收入损失等因素。一般建议重大疾病保险金额为年收入的 3 - 5 倍。在确定寿险保险金额时，可以考虑家庭债务、子女教育费用、赡养父母费用等因素。一般建议寿险保险金额为年收入的 5 - 10 倍。

1. 选择可靠的保险公司

• 选择可靠的保险公司是购买保险的重要环节。要选择信誉良好、实力雄厚、服务优质的保险公司。可以通过查询保险公司的评级、了解保险公司的理赔情况等方式来评估保险公司的可靠性。
• 例如，可以查询保险公司的综合评级、偿付能力充足率等指标。综合评级较高、偿付能力充足率较高的保险公司通常更可靠。此外，还可以了解保险公司的理赔速度、服务质量等方面的情况，选择服务好、理赔快的保险公司。

综上所述，保险并非富人的专利，普通人同样需要保险。保险可以为普通人提供风险转移、经济保障和强制储蓄等功能，帮助普通人应对生活中的各种风险。普通人在选择保险时，要根据自己的保险需求、经济状况等因素，选择合适的保险产品和保险公司，为自己和家人提供可靠的保障。